2023年银行从业初级《个人贷款》新旧教材对比

2023年银行从业初级《个人贷款》新旧教材对比

章 节

2021年教材 2023 年教材

变化

页码 内容 页码 内容

1.1.1个人贷款

意义 2

对金融机构来说，个

人贷款业务具有两个

方面的重要意义:

2

对金融机构来说，

个人贷款业务具

有三个方面的重要

意义

“两”变“三”

1.1.1个人贷款

意义 2 2

开展个人贷款业务

可以有效获取个人

客户 商业银行可以

将个人贷款作为获

取高价值个人客户

的重要抓手，并围

绕个人客户开展零

售产品综合服务

新增

1.1.2个人贷款

的特征-贷款便

利

2

目前，客户可以通过

银行营业网点、专门

的个人贷款服务中

心、网上银行、电话

银行等多种方式了解

2

目前客户可以通过

银行营业网点 专门

的个人贷款服务中

心 网上银行、手机

银行、微信银行等

多种方式了解

“电话银行”更换

成“手机银行、微

信银行”

1.1.2个人贷款

的特征-低资本

消耗

3

中国银行业监督管理

委员会于 2012 日颁

布的《商业银行资本

管理办法(试行)》已

于 2013 日生效实

施。

3 删除一句

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

到目前为止，我国个

人贷款业务的发展经

历了业

务起步、迅速壮大、

日趋规范以及创新发

展等阶段。

3

我国个人贷款业务

的发展经历了业务

起步、迅速壮大、

日趋规范以及创新

发展等阶段

删除了“到目前为

止”

2023年银行从业初级《个人贷款》新旧教材对比

2023年银行从业初级《个人贷款》新旧教材对比

章 节

2021年教材 2023 年教材

变化

页码 内容 页码 内容

1.1.1个人贷款

意义 2

对金融机构来说，个

人贷款业务具有两个

方面的重要意义:

2

对金融机构来说，

个人贷款业务具

有三个方面的重要

意义

“两”变“三”

1.1.1个人贷款

意义 2 2

开展个人贷款业务

可以有效获取个人

客户 商业银行可以

将个人贷款作为获

取高价值个人客户

的重要抓手，并围

绕个人客户开展零

售产品综合服务

新增

1.1.2个人贷款

的特征-贷款便

利

2

目前，客户可以通过

银行营业网点、专门

的个人贷款服务中

心、网上银行、电话

银行等多种方式了解

2

目前客户可以通过

银行营业网点 专门

的个人贷款服务中

心 网上银行、手机

银行、微信银行等

多种方式了解

“电话银行”更换

成“手机银行、微

信银行”

1.1.2个人贷款

的特征-低资本

消耗

3

中国银行业监督管理

委员会于 2012 日颁

布的《商业银行资本

管理办法(试行)》已

于 2013 日生效实

施。

3 删除一句

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

到目前为止，我国个

人贷款业务的发展经

历了业

务起步、迅速壮大、

日趋规范以及创新发

展等阶段。

3

我国个人贷款业务

的发展经历了业务

起步、迅速壮大、

日趋规范以及创新

发展等阶段

删除了“到目前为

止”

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

住房制度的改革促进

了个人住房贷款的产

生和发展

3

住房制度的改革和

中国城镇化进程促

进了个人住房贷款

的产生和发展

新增“和中国城镇

化进程”

1.1.3个人贷款

的发展历程 3 3

1998 日，国务院印

发《关于进一步深

化城镇住房制度改

革加快住房建设的

通知》，停止了住

房实物分配制度，

中国人民银行于同

年颁布了《个人住

房贷款管理办

法》，支持居民通

过信贷资金购买住

房。与此同时，伴

随着我国城镇化步

伐加快，居民住房

需求得以有效释

放，个人住房贷款

也步入快速发展时

期。

新增

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

还有"转按揭"等个人

住房贷款的衍生品种 4 删除整句

1.2.1按产品用

途分类-个人消

费贷款

5

个人消费类贷款是指

银行向申请购买合理

用途的消费品或服务

的借款人发放的个人

贷款，具体来说，是

银行向个人客户发放

的有指定消费用途的

贷款业务

5

个人消费类贷款是

指银行向申请购买

合理用途的消费品

或服务的借款人发

放的个人贷款，是

银行向个人客户发

放的有指定消费用

途的贷款业务

删除“具体来说”

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

住房制度的改革促进

了个人住房贷款的产

生和发展

3

住房制度的改革和

中国城镇化进程促

进了个人住房贷款

的产生和发展

新增“和中国城镇

化进程”

1.1.3个人贷款

的发展历程 3 3

1998 日，国务院印

发《关于进一步深

化城镇住房制度改

革加快住房建设的

通知》，停止了住

房实物分配制度，

中国人民银行于同

年颁布了《个人住

房贷款管理办

法》，支持居民通

过信贷资金购买住

房。与此同时，伴

随着我国城镇化步

伐加快，居民住房

需求得以有效释

放，个人住房贷款

也步入快速发展时

期。

新增

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

还有"转按揭"等个人

住房贷款的衍生品种 4 删除整句

1.2.1按产品用

途分类-个人消

费贷款

5

个人消费类贷款是指

银行向申请购买合理

用途的消费品或服务

的借款人发放的个人

贷款，具体来说，是

银行向个人客户发放

的有指定消费用途的

贷款业务

5

个人消费类贷款是

指银行向申请购买

合理用途的消费品

或服务的借款人发

放的个人贷款，是

银行向个人客户发

放的有指定消费用

途的贷款业务

删除“具体来说”

第1章 个人

贷款概述

1.2.1按产品用

途分类-个人汽

车贷款

6

个人汽车贷款所购车

辆按用途可以划分为

自用车和营运车。自

用车是指借款人申请

汽车贷款购买的、不

以营利为目的的汽

车；营运车是指借款

人申请汽车贷款购买

的、以营利为目的的

汽车。根据所购车辆

的用途不同，个人汽

车贷款产品可以划分

为自用车贷款和营运

车贷款

6

根据所购车辆的用

途不同，个人汽车

贷款产品可以划分

为自用车贷款和营

运车贷款。自用车

贷款是指银行向自

然人发放的用于购

买不以营利为目的

的汽车的贷款；营

运车贷款是指银行

向自然人发放的用

于购买以营利为目

的的汽车的贷款。

表述上有细微的变

化

1.2.1按产品用

途分类-个人经

营贷款

7

(四)创业担保贷款

创业担保贷款是指通

过政府出资设立担保

基金，委托担保机构

提供贷款担保，由经

办金融机构发放，以

解决符合一定条件的

待就业人员从事创业

经营自筹资金不足的

一项贷款。创业担保

贷款的对象包括城镇

登记失业人员、就业

困难人员(含残疾

人)、复员转业退役军

人、刑满释放人员、

高校毕业生(含大学生

村官和留学回国学

生)、化解过剩产能企

业职工和失业人员、

返乡创业农民工、网

络商户、建档立卡贫

困人口。上述群体中

的妇女，应纳入重点

对象范围。

7 删除整段

第1章 个人

贷款概述

1.2.1按产品用

途分类-个人汽

车贷款

6

个人汽车贷款所购车

辆按用途可以划分为

自用车和营运车。自

用车是指借款人申请

汽车贷款购买的、不

以营利为目的的汽

车；营运车是指借款

人申请汽车贷款购买

的、以营利为目的的

汽车。根据所购车辆

的用途不同，个人汽

车贷款产品可以划分

为自用车贷款和营运

车贷款

6

根据所购车辆的用

途不同，个人汽车

贷款产品可以划分

为自用车贷款和营

运车贷款。自用车

贷款是指银行向自

然人发放的用于购

买不以营利为目的

的汽车的贷款；营

运车贷款是指银行

向自然人发放的用

于购买以营利为目

的的汽车的贷款。

表述上有细微的变

化

1.2.1按产品用

途分类-个人经

营贷款

7

(四)创业担保贷款

创业担保贷款是指通

过政府出资设立担保

基金，委托担保机构

提供贷款担保，由经

办金融机构发放，以

解决符合一定条件的

待就业人员从事创业

经营自筹资金不足的

一项贷款。创业担保

贷款的对象包括城镇

登记失业人员、就业

困难人员(含残疾

人)、复员转业退役军

人、刑满释放人员、

高校毕业生(含大学生

村官和留学回国学

生)、化解过剩产能企

业职工和失业人员、

返乡创业农民工、网

络商户、建档立卡贫

困人口。上述群体中

的妇女，应纳入重点

对象范围。

7 删除整段

1.3.1个人贷款

产品的要素-贷

款对象 11

一是具有完全民事行

为能力的自然人，年

龄一般在 18 (含) -

65 周岁(含) ;

10

删除“年龄一般在

18 (含) -65 周岁

(含)”

1.3.2个人贷款

产品的要素-贷

款利率

12

同时，中国人民银行

将 LPR 运用情况纳入

宏观审慎评估( MPA)

考核，推动银行将

LPR 嵌入到内部资金

转移定价 (FTP) 中

12

2019 中国人民银行

发布2019 年第 16

号公报，对新发放

个人住房贷款利率

从基准利率转换为

LPR 相关事项进行

了明确。同时，中

国人民银行将 LPR

运用情况纳入 观审

慎评估 (MPA) 考

核，推动银行将

LPR 嵌入内部资金

转移定价(FTP)中

新增变红的整句

1.3.2个人贷款

产品的要素-贷

款利率

12

并于 2020 年按照市

场化、法治化原则推

动存量浮动利率贷款

定价基准转换。

12

2019年12 月，中国

人民银行发布 2019

年第30 号公报，按

照市场化、法治化

原则推动存量浮动

利率贷款定价基准

转换。

标红地方进行了修

改

1.3.4个人贷款

产品的要素-还

款方式-等额累

进还款法

15

此后，根据间隔期和

相应的递增或递减额

度进行还款的操作方

法

删除“的操作方

法”

组合还款法 15

如某些银行曾推出

的"随心还"和"气球

贷"等就是这种方式的

演绎

删除整句

1.3.6个人贷款

产品的要素-贷

款额度

16

除了人民银行、银保

监会或国家其他有关

部门有明确规定外

15

除了人民银行、国

务院银行业监督管

理部门或国家其他

有关部门有明确规

定外

“银保监会”更换

成“国务院银行业

监督管理部门”

1.3.1个人贷款

产品的要素-贷

款对象 11

一是具有完全民事行

为能力的自然人，年

龄一般在 18 (含) -

65 周岁(含) ;

10

删除“年龄一般在

18 (含) -65 周岁

(含)”

1.3.2个人贷款

产品的要素-贷

款利率

12

同时，中国人民银行

将 LPR 运用情况纳入

宏观审慎评估( MPA)

考核，推动银行将

LPR 嵌入到内部资金

转移定价 (FTP) 中

12

2019 中国人民银行

发布2019 年第 16

号公报，对新发放

个人住房贷款利率

从基准利率转换为

LPR 相关事项进行

了明确。同时，中

国人民银行将 LPR

运用情况纳入 观审

慎评估 (MPA) 考

核，推动银行将

LPR 嵌入内部资金

转移定价(FTP)中

新增变红的整句

1.3.2个人贷款

产品的要素-贷

款利率

12

并于 2020 年按照市

场化、法治化原则推

动存量浮动利率贷款

定价基准转换。

12

2019年12 月，中国

人民银行发布 2019

年第30 号公报，按

照市场化、法治化

原则推动存量浮动

利率贷款定价基准

转换。

标红地方进行了修

改

1.3.4个人贷款

产品的要素-还

款方式-等额累

进还款法

15

此后，根据间隔期和

相应的递增或递减额

度进行还款的操作方

法

删除“的操作方

法”

组合还款法 15

如某些银行曾推出

的"随心还"和"气球

贷"等就是这种方式的

演绎

删除整句

1.3.6个人贷款

产品的要素-贷

款额度

16

除了人民银行、银保

监会或国家其他有关

部门有明确规定外

15

除了人民银行、国

务院银行业监督管

理部门或国家其他

有关部门有明确规

定外

“银保监会”更换

成“国务院银行业

监督管理部门”

2.1.4个人贷款

管理原则-审贷

分离原则

18

审贷分离是指银行业

金融机构将贷款审批

与贷款发放作为两个

独立的业务环节，分

别管理和控制，以达

到降低信贷业务操作

风险的目的。

17

审贷分离是指银行

业金融机构将贷

款审查审批环节与

贷款调查、贷款发

放环节相分离，分

别管理和控制，以

达到降低信贷业务

风险的目的。

变更

18

审贷分离的要义是贷

款审批通过不等于放

款。

17

审贷分离的核心是

将调查和审查审批

相分离，调查环节

主要对信贷业务的

真实性和完整性负

责，承担调查失误

和评估失准的责

任；审查、审批环

节主要确保信贷业

务合法合规、风险

可控，审查审批人

员独立判断风险，

保证信贷审查审批

的独立性和科学

性。

变更

2.2.1贷款的受

理与调查 23

采取自主支付方式

的，借款人在业务申

请时可不提供贷款用

途证明，但客户经

理应要求借款人保留

用途证明材料，定期

向银行告知贷款资金

支付情况，并在规定

时间

提供用途证明。

21

采取自主支付方式

的，借款人在业务

申请时可不提供贷

款用途证明，但应

要求借款人保留用

途证明材料，定期

向银行告知贷款资

金支付情况 ，并在

规定时间提供用途

证明。

删除“客户经理”

2.1.4个人贷款

管理原则-审贷

分离原则

18

审贷分离是指银行业

金融机构将贷款审批

与贷款发放作为两个

独立的业务环节，分

别管理和控制，以达

到降低信贷业务操作

风险的目的。

17

审贷分离是指银行

业金融机构将贷

款审查审批环节与

贷款调查、贷款发

放环节相分离，分

别管理和控制，以

达到降低信贷业务

风险的目的。

变更

18

审贷分离的要义是贷

款审批通过不等于放

款。

17

审贷分离的核心是

将调查和审查审批

相分离，调查环节

主要对信贷业务的

真实性和完整性负

责，承担调查失误

和评估失准的责

任；审查、审批环

节主要确保信贷业

务合法合规、风险

可控，审查审批人

员独立判断风险，

保证信贷审查审批

的独立性和科学

性。

变更

2.2.1贷款的受

理与调查 23

采取自主支付方式

的，借款人在业务申

请时可不提供贷款用

途证明，但客户经

理应要求借款人保留

用途证明材料，定期

向银行告知贷款资金

支付情况，并在规定

时间

提供用途证明。

21

采取自主支付方式

的，借款人在业务

申请时可不提供贷

款用途证明，但应

要求借款人保留用

途证明材料，定期

向银行告知贷款资

金支付情况 ，并在

规定时间提供用途

证明。

删除“客户经理”

2.2.2贷款的审

查与审批 24~25

对于最终决策意见

为"否决"的业务，申

报机构(部门)认为有

充分的理由时，可提

请重新审议(称为复

议) ，但申请复议时

申报机构(部门)需针

对前次审批提出的不

同意理由补充相关资

料，原信贷审批部门

有权决定是否安排对

该笔业务的复议提请

复议的业务，申报及

审批流程和新业务相

同。对原申报业务报

批材料中已提供的材

料，可不重复报

送。贷款审批人签署

审批意见后，应将审

批表连同有关材料退

还业务部门

23

对于最终决策意见

为"否决"的业

务，贷款审批人签

署审批意见后，应

将审批表连同有关

材料退还业务部

门。申报机构(部

门)认为有充分的理

由时，可提请重新

审议(称为复议) ，

但申请复议时申报

机构(部门)需针对

前次审批提出的不

同意理由补充相关

资料，原信贷审批

部门有权决定是否

安排对该笔业务的

复议 提请复议的业

务，申报及审批流

程和新业务相同。

对原申报业务报批

材料中已提供的材

料，可不重复报

送。

标红句子位置进行

了细微的变化

2.2.3贷款的签

约与发放 26 25~26

1.合同签订

2.约定违约行为

3.约定银行措施

4.约定特殊事件

新增四个小总结词

语

2.2.3贷款的签

约与发放 26

贷款人委托第三方办

理的，应对抵押物登

记情况予以核实

25 删除整句

2.2.2贷款的审

查与审批 24~25

对于最终决策意见

为"否决"的业务，申

报机构(部门)认为有

充分的理由时，可提

请重新审议(称为复

议) ，但申请复议时

申报机构(部门)需针

对前次审批提出的不

同意理由补充相关资

料，原信贷审批部门

有权决定是否安排对

该笔业务的复议提请

复议的业务，申报及

审批流程和新业务相

同。对原申报业务报

批材料中已提供的材

料，可不重复报

送。贷款审批人签署

审批意见后，应将审

批表连同有关材料退

还业务部门

23

对于最终决策意见

为"否决"的业

务，贷款审批人签

署审批意见后，应

将审批表连同有关

材料退还业务部

门。申报机构(部

门)认为有充分的理

由时，可提请重新

审议(称为复议) ，

但申请复议时申报

机构(部门)需针对

前次审批提出的不

同意理由补充相关

资料，原信贷审批

部门有权决定是否

安排对该笔业务的

复议 提请复议的业

务，申报及审批流

程和新业务相同。

对原申报业务报批

材料中已提供的材

料，可不重复报

送。

标红句子位置进行

了细微的变化

2.2.3贷款的签

约与发放 26 25~26

1.合同签订

2.约定违约行为

3.约定银行措施

4.约定特殊事件

新增四个小总结词

语

2.2.3贷款的签

约与发放 26

贷款人委托第三方办

理的，应对抵押物登

记情况予以核实

25 删除整句

28

对自然人作为保证人

的，应明确并落实履

行保证责任的具体操

作程序；对保证人有

保证金要求的，应要

求保证人在银行存入

一定期限的还本付息

额的保证金。

26

对保证人是自然人

的，应明确并落实

履行保证责任的具

体操作程序；对保

证人有保证金要求

的 应要求保证人在

银行存入一定期限

的还本付息额的保

证金

表述有细微的变化

2.2.4贷款支付 28~29 27~28 一、受托支付

二、自主支付 新增两个小标题

2.2.5贷后管理-

贷款风险分类和

不良贷款的管理

35 33

商业银行对个人贷

款开展风险分类

时，在审慎评估借

款人履约能力和偿

付意愿的基础上，

可根据单笔贷款的

交易特征、担保情

况、损失程度等因

素进行逐笔分类

新增