个人征信系统的信息查询

（1）个人基础数据库信用信息查询主体

①个人征信系统接入机构；

②县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门；

③公民个人。

（2）个人征信查询管理：授权查询、限定用途、查询记录、违规处罚、密码管理、档案管理。

1、个人征信报告异议处理

（1）个人征信报告异议的概念及种类

（2）异议处理办法

2、不同类型异议的处理【中级内容】

（1）个人基本信息存在异议的处理

①个人若对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。

②如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到异议涉及信息报送机构更新、更正个人信息，数据报送机构会对确认有误的信息进行更新、更正。

（2）对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理

①如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符。可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

②如果由于社保信息或公积金信息失真，影响了个人办理贷款或信用卡业务，可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。

（3）对个人电信缴费信息有异议的处理

如果个人对个人电信缴费信息有异议，可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息、也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

（4）个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理

如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，需提供有关交易的详细情况。

（5）信息滞后导致异议的处理

征信中心每日收到接入机构的数据，会在第一时间加载入库，因国内商业银行结算周期多以月为单位，相应地。个人信用数据库是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。

（6）对异议处理仍有异议的处理

①第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。

②第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。

③第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

个人征信系统的信息采集

信息采集需要经过数据报送、校验加载、反馈三个环节。

普惠金融的重点业务领域

（1）普惠型小微企业和其他组织贷款

（2）普惠型农户及贫困户经营性贷款

（3）普惠型消费贷款

个人征信体系的发展历史

（1）探索阶段

①20世纪80年代后期，中国人民银行批准成立第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。

②1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。

（2）起步阶段

①我国的个人征信体系建设始于1999年7月人民银行批准建立上海资信有限公司，试点个人征信。

②2000年6月，建成上海个人信用联合征信服务系统。

（3）发展阶段

①2004年初，人民银行开始组织商业银行建设全国集中统一的个人征信系统。

②2004年底，个人征信系统实现了15家全国性商业银行和8家城市商业银行在北京、重庆、西安、南宁、深圳、绵阳和湖州7个城市的成功联网试运行。

③2005年8月，个人征信系统已完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，并于2006年1月在全国联网运行。

④中国人民银行征信中心于2011年2月正式启动了征信系统二代建设，成立了二代建设领导小组，专职负责二代建设工作。

（1）风险数据

指商业银行在对借款人进行身份确认，以及贷款风险识别、分析、评价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。

（2）风险模型

指应用于互联网贷款业务全流程的各类模型，包括但不限于身份认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授信审批模型、风险预警模型、贷款清收模型等。

（3）风险数据管理

①商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。

②收集、使用借款人风险数据应当遵循合法、必要、有效的原则。

③建立风险数据安全管理的策略与标准，采取有效技术措施，保障借款人风险数据在采集、传输、存储、处理和销毁过程中的安全，防范数据泄露、丢失或被篡改的风险。

④对风险数据进行必要的处理，以满足风险模型对数据精确性、完整性、一致性、时效性、有效性等的要求。

（4）风险模型管理

①合理分配模型管理职责

②科学构建风险模型

③建立风险模型评审机制

④建立有效的风险模型日常监测体系

⑤建立风险模型退出处置机制

⑥记录风险模型开发至退出的全过程

贷款合作管理

（1）合作机构

互联网个人贷款业务中的合作机构是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。

（2）合作机构管理要求

①准入白名单管理

②分层分类管理

③严格准入评估

④签订书面合作协议

⑤尽职提示

⑥联合放贷独立原则

⑦适度分散合作

⑧限额管理与集中度管控

⑨个人信息"断直连"

⑩防范合作增信风险

⑪禁止暴力催收合作

⑫持续管理动态评估

商业银行互联网个人贷款的发展历程

第一阶段：商业银行内部个贷业务部分流程的内部网络线上化，包括初期的电子渠道提交申请材料、通过电子渠道放款等较为简单的模式。

第二阶段：个贷业务全流程电子化，包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是低风险质押贷款，质押物包括定期存单、国债存单、理财产品证明等。实质上是银行线下个贷业务的线上化。

第三阶段：基于商业银行自身数据库，对客户包括存款、资产、理财、贷款等在内的各类信息，加以综合分析，主动向客户发放的小额信用贷款，是银行互联网个人贷款的初级形态。

第四阶段：商业银行以银行数据、社会信息、互联网大数据等为基础对客户身份信息、行为模式、消费能力、社交信息等进行综合分析，从而对信用情况作出判断，通过互联网平台进行全流程管理的个人贷款，是真正意义上的商业银行互联网个人贷款。

个人征信系统的含义及内容

（1）定义：个人征信系统（个人信用信息基础数据库，又叫金融信用信息基础数据库）是我国社会信用体系的重要基础设施，是由中国人民银行组织国内相关金融机构建立的个人信用信息共享平台。

（2）个人征信系统的内容

个人征信系统的主要功能和意义

（1）个人征信系统的主要功能

①社会功能：随着该系统的建设和完善，通过对公民个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进和谐社会建设。

②经济功能：助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信用交易，提高经济运行效率，促进经济可持续发展。

（2）个人征信系统的意义

①查询个人信用报告作为银行信贷审批的必需依据，从制度上有效控制信贷风险；

②有助于银行准确判断客户还款能力；

③有助于激励申请人按时偿还债务；

④有助于保护消费者利益，提高透明度；

⑤有助于银行进行风险预警分析；

⑥为规范金融秩序、防范金融风险提供有力保障。

（1）扣收

若持卡人经银行催收仍未能清偿其欠款，银行有权依据国家法律法规相关规定从持卡人在本行开立的任何账户中直接扣收。

（2）个性化分期还款

①在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

②个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

（3）核销

呆账核销是指对符合呆账认定条件的债权，按照规定的程序和要求报批，并进行相应核销账务处理的行为。

（4）资产证券化

信贷资产证券化是银行作为发起机构，将信托资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，并以该财产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动。

主要操作流程要求

互联网个人贷款

（1）按照贷款提供主体的资金来源：分为商业银行互联网个人贷款和非银行个人网络贷款。

（2）按照个人贷款使用是否具有特定场景：分为场景化个人贷款与非场景化个人贷款。

（3）按照客户是否具有较强的资信证明：分为有强增信基础的个人贷款，非强增信基础的个人贷款。

（1）发卡银行应配备必要的设备、系统和人员，确保24小时交易授权和实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。发卡银行应当对可疑交易采取电话核实、调查或实地走访等方式进行风险排查并及时处理，必要时应当及时向公安机关报案。

（2）发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时、应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。

（3）发卡银行不得将信用卡发卡营销、领用合同（协议）签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包给发卡业务服务机构。

发卡银行应当建立信用卡欠款催收管理制度，规范信用卡催收策略、权限、流程和方式，有效控制业务风险。

催收方式主要包括：短信催收、电话催收（含语音外呼催收）、信函催收、律师函催收、上门催收、司法催收、合作催收等。

信用卡卡片使用

收单：收单业务是指银行与特约商户签订协议，在特约商户按约定受理银行卡与持卡人达成交易后，为特约商户提供本外币交易资金结算服务的行为。

透支：透支指持卡人使用发卡银行为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、分期付款、取现透支、转账透支、透支扣收等。

信用卡计息及还款方式