个人征信系统的信息采集

个人征信系统的管理模式

（1）个人征信系统的信息网络流程

（2）个人征信系统的授权管理

商业银行只能经当事人书面（电子）授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。

除对已发放的个人贷款进行贷后风险管理之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。

个人征信系统的信息查询

（1）个人基础数据库信用信息查询主体

①个人征信系统接入机构；

②县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门；

③公民个人。

（2）个人征信查询管理：授权查询、限定用途、查询记录、违规处罚、密码管理、档案管理。

个人征信报告内容

个人信用报告中的信息主要有：个人基本信息、银行信贷交易信息、公共信息、本人声明、异议标注和查询历史信息。

（1）个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。

（2）银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款、信用卡等交易的汇总和明细信息。

（3）公共信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户各方面情况的信息。

（4）本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明。

（5）异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

（6）查询历史展示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告。

1、个人征信报告异议处理

（1）个人征信报告异议的概念及种类

（2）异议处理办法

2、不同类型异议的处理【中级内容】

（1）个人基本信息存在异议的处理

①个人若对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。

②如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到异议涉及信息报送机构更新、更正个人信息，数据报送机构会对确认有误的信息进行更新、更正。

（2）对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理

①如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符。可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

②如果由于社保信息或公积金信息失真，影响了个人办理贷款或信用卡业务，可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。

（3）对个人电信缴费信息有异议的处理

如果个人对个人电信缴费信息有异议，可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息、也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

（4）个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理

如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，需提供有关交易的详细情况。

（5）信息滞后导致异议的处理

征信中心每日收到接入机构的数据，会在第一时间加载入库，因国内商业银行结算周期多以月为单位，相应地。个人信用数据库是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。

（6）对异议处理仍有异议的处理

①第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。

②第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。

③第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。